Wat kost een bouwdepot per maand, en wat krijg je terug?
Over het geld in een bouwdepot betaal je gewoon hypotheekrente. Bij 3,87 procent, de gemiddelde rente op nieuwe hypotheken volgens de ECB in juli 2026, is dat € 161 per maand over € 50.000. Zolang het geld nog in het depot staat, krijg je bij ABN AMRO, Rabobank, ASN Bank en Obvion (Woon Hypotheek) evenveel rente terug. Het deel dat je nog niet hebt opgenomen kost je daar netto niets. Bij Obvion (Compact, Basis of Obvion Hypotheek) en Nationale-Nederlanden ligt de vergoeding 1 procent lager: een vol depot van € 50.000 kost dan € 42 per maand. Die vergoeding stopt, afhankelijk van de bank, na 12, 18 of 24 maanden. En je lost vanaf de eerste maand af: rente en aflossing samen zijn bij een annuïteit over 30 jaar € 235 per maand. De rente is tot maximaal 2 jaar aftrekbaar over het hele bedrag. Een vast maximum is er niet: de hele lening mag niet hoger zijn dan de waarde van je woning na de verbouwing.
Per bedrag: wat je per maand betaalt
Rente: ECB, MFI-rentestatistiek (Nederland, nieuwe hypotheken voor woningaankoop), juli 2026, 3,87 procent; nagekeken op 20 september 2026. Rekensom: bedrag maal rente gedeeld door twaalf, zoals ABN AMRO het op zijn pagina voorrekent. Aflossing: annuïteit over 30 jaar.
Lees de tabel zo. De kolom rente is wat het geleende bedrag je aan rente kost. Zolang je nog niets hebt opgenomen krijg je bij ABN AMRO, Rabobank, ASN Bank en Obvion (Woon Hypotheek) hetzelfde bedrag terug, en betaal je netto alleen de aflossing. Met elke factuur die je declareert wordt het saldo kleiner en de vergoeding ook. Is het depot leeg, dan betaal je de volle kolom rechts.
De 3,87 procent is een gemiddelde over alle nieuwe hypotheken, geen aanbieding. Staat er in jouw offerte een andere rente, reken dan zelf: bedrag maal rente gedeeld door twaalf. Wat verschillende banken nu vragen staat op verbouwing financieren.
Per bank: looptijd, vergoeding en uitbetaling
Bron: de eigen pagina van elke geldverstrekker, gelezen op 20 september 2026. Het zijn voorwaarden voor een verbouwing van een bestaande woning; voor nieuwbouw gelden andere termijnen.
Dit zijn de vijf geldverstrekkers waarvan ik de pagina kon openen. De site van ING kreeg ik op de dag van lezen niet open, dus ING staat er niet bij. Staat jouw bank er niet tussen, zoek dan in je hypotheekvoorwaarden naar drie dingen: de looptijd, de hoogte van de rentevergoeding en het moment waarop die stopt. De termijn van Nationale-Nederlanden voor declaraties staat op hun declaratiepagina.
Wat aftrekbaar is
- De tweejaarsregeling. De rente over het hele geleende bedrag is tot maximaal 2 jaar aftrekbaar, ook over het deel dat nog in het depot staat, zolang je het depot voor de verbouwing gebruikt. De termijn loopt vanaf het openen van het depot. Belastingdienst, eerste alineaIn de bron staat: "De rente die u betaalt over uw lening is tot maximaal 2 jaar aftrekbaar zolang u het depot gebruikt voor de verbouwing. Dit noemen we de tweejaarsregeling."
- De eerste 6 maanden. De 1e 6 maanden trek je alle betaalde rente af. De rente die je uit het depot ontvangt hoeft er niet af. Belastingdienst, Uw renteaftrek in de 1e 2 jaarIn de bron staat: "De 1e 6 maanden is de rente die u betaalt over uw lening aftrekbaar. Dit verlaagt dus uw inkomen (box 1). De rente die u krijgt uit het depot, gaat niet af van de rente die u betaalt."
- De 18 maanden daarna. De volgende 18 maanden gaat de ontvangen rente er wel af. Alleen het verschil is aftrekbaar. Belastingdienst, Uw renteaftrek in de 1e 2 jaarIn de bron staat: "De volgende 18 maanden gaat de rente die u krijgt uit het depot, wél af van de rente die u betaalt. Het bedrag dat dan overblijft, is aftrekbaar."
- Na 2 jaar. Na 2 jaar is de rente over wat nog in het depot staat niet meer aftrekbaar. Het saldo telt dan als bezitting in box 3 en de lening als schuld in box 3. Gebruik je het geld daarna alsnog voor de verbouwing, dan is de rente over dat deel weer aftrekbaar. Belastingdienst, Na 2 jaar verandert uw renteaftrekIn de bron staat: "De rente die u op deze lening betaalt, is na 2 jaar niet meer aftrekbaar. De rente die u krijgt, is ook niet belast. Gebruikt u alsnog (een deel van) het geld voor de verbouwing? Dan is de rente die u betaalt over (dat deel van) het geld aftrekbaar. De rente die u krijgt over het geld dat u niet gebruikt voor de verbouwing, is niet belast. Gebruikt u een deel van de schuld (nog) niet? Dan is het bedrag dat in het verbouwingsdepot staat, een bezitting in box 3. De lening zelf is een schuld in box 3."
- Alleen als je aflost. Rente is alleen aftrekbaar over een lening waarop je elk jaar aflost. Bij een aflossingsvrije lening trek je niets af. Belastingdienst, Voorwaarden voor het aftrekken van de rente van uw verbouwingsleningIn de bron staat: "Het moet gaan om een lening waarvan u elk jaar een bepaald bedrag aflost. Dat betekent dat als u een aflossingsvrije lening hebt, u niets mag aftrekken van de belasting."
- De kosten van het afsluiten. De kosten van het afsluiten van de lening trek je in 1 keer af, in het jaar waarin je ze betaalt. Daar vallen ook advieskosten, de notaris voor de hypotheekakte en de taxatie onder. Belastingdienst, Kosten voor afsluiten hypotheekIn de bron staat: "De onderstaande kosten mag u in 1 keer aftrekken in de belastingaangifte over het jaar waarin u de kosten hebt betaald."
- De verbouwing zelf is niet aftrekbaar. Wat je de aannemer betaalt trek je niet af. Aftrekbaar zijn de rente en de kosten van de financiering. Belastingdienst, Voorwaarden voor het aftrekken van de rente van uw verbouwingsleningIn de bron staat: "De kosten voor de verbouwing of het onderhoud zélf mag u niet aftrekken van de belasting."
- Welke vloer telt mee. Voor de aftrek telt alleen wat onlosmakelijk met het huis verbonden is. Bij vloeren noemt de Belastingdienst parket, plavuizen, een vastgelijmde kurken vloer en een grindvloer. Laminaat telt niet. Belastingdienst, Zaken die onlosmakelijk verbonden zijn met uw eigen woningIn de bron staat: "vloeren die onlosmakelijk met het huis zijn verbonden, zoals parket (geen laminaat), plavuizen, een vastgelijmde kurken vloer of een grindvloer"
- Het depot in je aangifte. De lening vul je in op het scherm 'Hypotheken en andere schulden'. Het depot zelf vul je in op het scherm 'Bankrekeningen en andere bezittingen', bij 'Bouwdepots'. De aftrek wordt daarna automatisch berekend. Belastingdienst, Uw aftrek wordt automatisch berekend in uw belastingaangifteIn de bron staat: "Op het scherm 'Hypotheken en andere schulden' vult u de gegevens van uw lening in. Op het scherm 'Bankrekeningen en andere bezittingen' vult u bij 'Bouwdepots' de gegevens in van de rekening waar het geleende geld op staat. Onder andere dat het gaat om een verbouwingsdepot. Daarna wordt automatisch berekend hoeveel rente u mag aftrekken."
- Bewaar elke bon. Je moet kunnen bewijzen dat het geld naar de verbouwing ging. Bewaar daarom elke rekening en elke bon. Belastingdienst, Bewaar alle rekeningen en bonnenIn de bron staat: "U moet wel kunnen bewijzen dat u de lening hebt gebruikt voor de verbouwing. Bewaar daarom alle rekeningen en bonnen die te maken hebben met de verbouwing."
Het maximum, en wat er met het restant gebeurt
- Wat de wet als maximum stelt. Voor elke hypotheek, met of zonder NHG, geldt: niet meer lenen dan de waarde van de woning. Tijdelijke regeling hypothecair krediet, artikel 5, eerste lidIn de bron staat: "De maximale hoogte van het hypothecair krediet ten opzichte van de waarde van de woning bedraagt honderd procent."
- De uitzondering voor verduurzaming. Energiebesparende voorzieningen mag je meefinancieren tot 106 procent van de waarde van de woning. Tijdelijke regeling hypothecair krediet, artikel 5, derde lidIn de bron staat: "Een aanbieder van hypothecair krediet kan voorts van het eerste lid afwijken indien energiebesparende voorzieningen worden getroffen in de woning. In dat geval mogen de kosten van deze voorzieningen worden meegefinancierd in een hypothecair krediet voor zover het hypothecair krediet niet meer dan 106 procent bedraagt van de waarde van de woning."
- Het plafond is de waarde na verbouwing. De lening, met het depot erin, mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van je woning na de verbouwing. Voor energiebesparende voorzieningen mag je tot 106% gaan. NHG, C.6.1 Bepaal de loan-to-valueIn de bron staat: "De lening mag niet hoger zijn dan de marktwaarde van de woning. Wordt er ook geleend voor het aanpassen van de woning? Dan mag de lening niet hoger zijn dan de marktwaarde na deze aanpassingen. (...) Treft de consument energiebesparende voorzieningen? En leent de consument om deze kosten te betalen? Dan mag de lening wel hoger zijn dan de marktwaarde van de woning. De lening mag dan maximaal 106% van deze marktwaarde zijn."
- De NHG-grens in 2026. Met NHG mag de hele lening niet hoger zijn dan € 470.000, of € 498.200 als je ook voor energiebesparende voorzieningen leent. NHG, C.2.4.2 Hoe toets je de lening aan de NHG-grens bij oversluiten of verhogen?In de bron staat: "De totale lening met NHG mag niet hoger zijn dan € 470.000. Leent de consument aanvullend voor energiebesparende voorzieningen? Dan mag de consument boven de € 470.000 extra lenen voor die energiebesparende voorzieningen. De totale lening met NHG mag dan maximaal € 498.200 zijn."
- Met NHG is een depot verplicht. Bij een lening met NHG moet al het geld dat je voor de verbouwing leent in een bouwdepot. Zonder NHG bepaalt de bank het zelf. NHG, C.6.5 Gebruik een bouwdepotIn de bron staat: "Voor alle kosten die de consument leent voor een nieuwbouwwoning of aanpassingen aan de woning moet je een bouwdepot aanhouden. Het geld moet worden besteed aan de nieuwbouwwoning of aanpassingen aan de woning."
- Eigen geld gaat eerst op. Betaal je een deel zelf, dan gaat bij NHG eerst je eigen geld op en pas daarna het depot. NHG, C.6.5 Gebruik een bouwdepotIn de bron staat: "Betaalt de consument een deel van de kosten voor een nieuwbouwwoning of aanpassingen uit eigen middelen? Dan moet de consument de kosten eerst betalen met deze eigen middelen. Daarna mag je de kosten betalen uit het bouwdepot."
- Wat overblijft, wordt afgelost. Is de verbouwing klaar en staat er nog geld in het depot, dan wordt dat bij NHG afgelost op de lening. Je krijgt het niet op je rekening. NHG, D.1.1.1 Restsaldo bouwdepotIn de bron staat: "Is de nieuwbouw gereed of zijn de aanpassingen zoals kwaliteitsverbeteringen of energiebesparende voorzieningen afgerond? En heeft de consument nog geld over in het bouwdepot? Dan moet je dit aflossen op de lening."
Zonder NHG regelt de bank het restant zelf. Rabobank kan het depot stoppen als er minder dan € 2.500 in zit, en lost het restant standaard af op de lening. Obvion betaalt een restant onder de € 2.500 aan je uit. Wat meer is gaat als extra terugbetaling naar de lening, zonder vergoeding. Wat je te veel leent krijg je dus meestal niet in handen. Te weinig lenen is ook lastig: bij Rabobank kan een bouwdepot niet later geopend en niet tussentijds verhoogd worden. Reken het bedrag daarom vooraf goed uit, met een post voor onvoorziene kosten.
Veelgestelde vragen
Wat kost een bouwdepot van 50000 per maand?
Bij 3,87 procent rente betaal je over € 50.000 elke maand € 161 rente. Met een annuïteit over 30 jaar komt daar aflossing bij en betaal je € 235. Zolang het geld in het depot staat krijg je rente terug: bij de meeste banken evenveel als je betaalt, bij Obvion (Compact, Basis of Obvion Hypotheek) en Nationale-Nederlanden 1 procent minder, en dan kost een vol depot je € 42 per maand. Reken het na met de rente uit je eigen offerte: bedrag maal rente gedeeld door twaalf.
Hoe lang duurt de uitbetaling van een bouwdepot?
Dat verschilt per bank. ABN AMRO betaalt een declaratie meestal binnen 24 uur, en wie per post declareert meestal binnen 5 werkdagen. Nationale-Nederlanden verwerkt een declaratie in maximaal 3 werkdagen en betaalt na goedkeuring direct uit. Obvion zegt dat het geld na goedkeuring nog enkele dagen onderweg kan zijn. Bij Rabobank betaal je zelf uit het depot via online bankieren, maximaal € 5.000 per keer tenzij je je limiet verhoogt.
Wanneer is een bouwdepot aftrekbaar?
De rente over het hele geleende bedrag is tot maximaal 2 jaar aftrekbaar zolang je het depot voor de verbouwing gebruikt, gerekend vanaf het openen van het depot. De 1e 6 maanden trek je alle betaalde rente af. De volgende 18 maanden gaat de rente die je uit het depot ontvangt eraf. Na 2 jaar is de rente over wat nog in het depot staat niet meer aftrekbaar. Je moet wel aflossen: bij een aflossingsvrije lening trek je niets af.
Welke kosten van een bouwdepot zijn aftrekbaar?
De rente, en de kosten om de lening af te sluiten: advieskosten, de notaris voor de hypotheekakte, de taxatie en de aanvraag van NHG. Die kosten trek je in 1 keer af in het jaar waarin je ze betaalt. Wat je de aannemer betaalt is niet aftrekbaar.
Wat is het maximale bouwdepot?
Er is geen vast maximum voor het depot zelf. De grens zit op de hele hypotheek: die mag niet hoger zijn dan de waarde van je woning, en als je leent om te verbouwen telt de marktwaarde na de verbouwing. Voor energiebesparende voorzieningen mag je tot 106 procent. Met NHG mag de hele lening in 2026 niet boven € 470.000 uitkomen, of € 498.200 met energiebesparende voorzieningen. En je inkomen moet de lening kunnen dragen; dat toetst je bank.
Kan ik mijn bouwdepot verlengen?
Vaak wel, maar de rentevergoeding loopt niet altijd mee. ABN AMRO verlengt van 18 tot 24 maanden en stopt de vergoeding na 18 maanden. Rabobank geeft geen rente meer als het depot na 2 jaar wordt verlengd. ASN Bank verlengt onder voorwaarden met 1 jaar. Nationale-Nederlanden verlengt met 12 maanden. Let op de fiscus: na 2 jaar is de rente over wat nog in het depot staat niet meer aftrekbaar.
Kan ik mijn bouwdepot verhogen?
Bij Rabobank kan een bouwdepot niet later geopend en niet tussentijds verhoogd worden. Bij ABN AMRO kun je een bouwdepot ook later aanvragen, maar dan betaal je opnieuw afsluitkosten en mogelijk advieskosten, en kan een nieuwe taxatie en een notarisbezoek nodig zijn. Zorg dus dat het bedrag in een keer klopt, met ruimte voor meerwerk.
Welke kosten mag ik declareren uit een bouwdepot?
Uit het depot betaal je arbeid en materiaal voor de verbouwing. Het materiaal moet vastzitten aan het huis en mag niet verhuisbaar zijn. Zo zegt ASN Bank het. Wat je bij een verhuizing mee kunt nemen betaal je niet uit het depot. Rabobank noemt gordijnen en meubels. Je eigen uren declareer je niet. Alleen de kosten van aannemers en leveranciers. Elke bank heeft zijn eigen lijst, dus vraag het na voordat je iets koopt waar je over twijfelt.
Welke vloeren mag je uit een bouwdepot betalen?
ASN Bank betaalt een vaste vloer van hout zoals parket en een grind- of gietvloer uit het depot, en zwevend laminaat niet. De Belastingdienst trekt dezelfde lijn voor de renteaftrek: parket, plavuizen, een vastgelijmde kurken vloer en een grindvloer tellen mee, laminaat niet.
Hoe vul ik een bouwdepot in bij de belastingaangifte?
De lening vul je in op het scherm 'Hypotheken en andere schulden'. Het depot zelf vul je in op het scherm 'Bankrekeningen en andere bezittingen', bij 'Bouwdepots'. De aftrek wordt daarna automatisch berekend.
Wat is een bouwdepot zonder NHG?
Bij een lening met NHG moet al het geld dat je voor de verbouwing leent in een bouwdepot. Zonder NHG bepaalt de bank het zelf. Bij ABN AMRO krijg je onder de € 7.500 geen depot maar het geld direct op je rekening, als je geen NHG hebt en niet voor energiebesparing leent.
Hoe lang duurt een bouwdepot aanvragen?
Bij ABN AMRO duurt het net zo lang als een hypotheekaanvraag: meestal ongeveer 4 tot 6 weken, afhankelijk van de drukte en van hoe snel je documenten binnen zijn. Andere banken noemen op hun pagina geen termijn.
Twijfel je nog tussen de hypotheek, een lening of het Warmtefonds? Die vergelijking staat op verbouwing financieren. Wat je verbouwing kost, en dus wat er in het depot moet, rekent de calculator voor je uit.
Bronnen: de Belastingdienst, de Voorwaarden en normen 2026-1 van NHG, artikel 5 van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet op wetten.overheid.nl, en de bouwdepotpagina's van ABN AMRO, Rabobank, ASN Bank, Obvion en Nationale-Nederlanden. Alles gelezen op 20 september 2026.